So funktioniert unser Nettopolice-Rechner: Die Methodik im Detail
Ein Rechner, der ein konkretes Ergebnis in Euro ausgibt, sollte auch offenlegen, wie dieses Ergebnis zustande kommt. Deshalb hier transparent die Formel und die Annahmen hinter dem Nettopolice-Rechner auf unserer Startseite.
Die Grundformel: Zinseszins mit Kostenabzug
Der Rechner berechnet für beide Varianten (Brutto- und Nettopolice) den Endwert einer monatlichen Einzahlung über die gewählte Laufzeit nach der klassischen Zinseszinsformel für regelmäßige Sparraten. Der Unterschied zwischen beiden Varianten entsteht nicht durch unterschiedliche Formeln, sondern durch unterschiedliche Kostenannahmen, die von der eingegebenen erwarteten Rendite abgezogen werden, bevor der Zinseszins wirkt.
Die Kostenannahmen im Detail
Von der eingegebenen erwarteten Rendite p. a. zieht der Rechner folgende Kostenbelastungen ab, bevor er den Zinseszinseffekt über die Laufzeit berechnet:
- Bruttopolice: 1,15 Prozentpunkte laufende Kostenbelastung p. a.
- Nettopolice: 0,45 Prozentpunkte laufende Kostenbelastung p. a.
Bei 6 % erwarteter Rendite rechnet der Rechner intern also effektiv mit rund 4,85 % bei der Bruttopolice und rund 5,55 % bei der Nettopolice. Zusätzlich zeigt der Rechner separat geschätzte einmalige Abschlusskosten von 3,5 % der gesamten Beitragssumme bei der Bruttopolice als Vergleichsgröße an — bei der Nettopolice sind es an dieser Stelle 0 €, da keine Abschlussprovision im Produkt einkalkuliert ist.
Das Honorar wird einmalig vom Endkapital abgezogen
Bei der Nettopolice zieht der Rechner zusätzlich einmalig 900 € vom errechneten Endkapital ab — als vereinfachte Modellgröße für das Beratungshonorar. Dieser Wert liegt innerhalb der Spanne des mittleren Pakets „Beratung & Vermittlung“ (890 € bis 1.950 €). Das tatsächliche Honorar hängt vom gewählten Paket ab (890 € bis 3.290 €) und wird vorab konkret vereinbart.
Was der Rechner bewusst nicht abbildet
- Steuerliche Effekte wie die 12/5-Regelung — abhängig vom individuellen Auszahlungszeitpunkt
- Schwankungen der tatsächlichen Marktrendite über die Laufzeit (es wird eine konstante Rendite angenommen)
- Individuelle Kostenunterschiede zwischen einzelnen Anbietern und Tarifen
- Beitragsanpassungen oder -pausen während der Laufzeit
Der Rechner ist als Orientierungshilfe gedacht, um die grundsätzliche Größenordnung des Kostenunterschieds greifbar zu machen — nicht als exakte Prognose für einen konkreten Vertrag.
Rechner-Annahmen im Überblick
| Kostenbelastung Bruttopolice | 1,15 % p. a. |
| Kostenbelastung Nettopolice | 0,45 % p. a. |
| Angezeigte Abschlusskosten Bruttopolice | 3,5 % der Beitragssumme |
| Modellhaftes Honorar Nettopolice | 900 € einmalig |
Modellannahmen des Online-Rechners · keine individuelle Beratung
Fazit
Ein Vorteilsrechner ist nur so glaubwürdig wie seine offengelegten Annahmen. Statt einer Blackbox mit einer einzigen beeindruckenden Zahl zeigen wir lieber, welche Kostensätze und Vereinfachungen konkret hinter der Berechnung stehen — damit Sie selbst einschätzen können, wie die Größenordnung zustande kommt.
Häufige Fragen
Warum wird ein fester Betrag von 900 € als Honorar angesetzt?
Der Rechner nutzt 900 € als vereinfachten Richtwert innerhalb der Spanne des Pakets „Beratung & Vermittlung“ (890 € – 1.950 €), um eine realistische, aber nicht übertrieben optimistische Größenordnung zu zeigen. Das tatsächliche Honorar hängt vom gewählten Paket ab und wird vor Beauftragung konkret vereinbart.
Sind 1,15 % bzw. 0,45 % Kostenbelastung realistische Werte?
Sie sind eine vereinfachte Modellannahme, orientiert an marktüblichen Effektivkostenspannen. Die tatsächliche Kostenbelastung unterscheidet sich je nach konkretem Anbieter und Tarif und wird im persönlichen Gespräch anhand des jeweiligen Produkts genauer eingeordnet.
Berücksichtigt der Rechner Steuern?
Nein, der Rechner zeigt die Kapitalentwicklung vor Steuern. Steuerliche Effekte wie die 12/5-Regelung sind nicht eingerechnet, da sie vom individuellen Auszahlungszeitpunkt und der persönlichen Steuersituation abhängen.
Ist das Rechenergebnis eine Garantie?
Nein. Der Rechner basiert auf der von Ihnen eingegebenen Rendite-Annahme und vereinfachten Kostenmodellen. Er dient der Orientierung und ersetzt keine individuelle Anlage- oder Versicherungsberatung.